Главная | Страхование ответственности заемщика по ипотеке что это такое

Страхование ответственности заемщика по ипотеке что это такое

В настоящее время продукты с ипотечным страхованием предлагают многие банки и ряд страховых компаний, перестраховщиком выступает ОАО "АИЖК". В системе ипотечного страхования банк, страховщик и перестраховщик распределяют между собой кредитные риски.

Что представляет собой данный тип страхования?

Ипотечное страхование страхование ответственности заемщика отличается от трех видов страхования, сопутствующих ипотечной сделке: В чем же эти отличия?

Страхование имущества является обязательным в силу закона. Страхование жизни целесообразно с точки зрения защиты заемщика и его семьи.

Удивительно, но факт! Устанавливается Законом и очередность осуществления страховых выплат:

Договор ипотечного страхования заключается сразу на длительный срок до 25 лет. Риски возникновения убытков наступления страховых случаев по нему распределены во времени неравномерно. На вероятность наступления страховых случаев значительно влияют системные риски, поскольку ипотечное страхование тесно связано с макроэкономическими факторами, такими как доходы населения и цены на недвижимость.

Ипотечное страхование используется в дополнение к трем названным видам страхования, сопутствующим ипотечной сделке.

Истоки программы

Обычно кредиты с небольшим первоначальным взносом необходимы заемщикам с низким доходом или молодым людям, которые еще не накопили достаточно денег на большой первоначальный взнос по ипотеке, но при этом имеют стабильный доход и могут погашать кредит. Несмотря на высокую вероятность дефолта заемщика при небольшом первоначальном взносе, такие кредиты имеют важное социальное значение, так как дают возможность большему количеству граждан купить жилье в кредит.

Основные условия ипотечного страхования закреплены в Федеральном законе от Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя выгодоприобретателя. При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке". Наличие ипотечного страхования позволяет банку не повышать процентную ставку по кредитам с низким взносом, закладывая в нее риск невозврата.

Какие организации и на каких условиях предоставляют подобную услугу?

Она становится сопоставимой со ставкой по кредиту с высоким первоначальным взносом, что, безусловно, делает ипотечный кредит более выгодным для заемщика. Чем выгодно ипотечное страхование? Для банков ипотечное страхование - один из способов управления повышенным кредитным риском. За счет передачи части кредитного риска страховщику кредитор может, не ухудшая качества своего кредитного портфеля, выдавать кредиты с низким первоначальным взносом.

Удивительно, но факт! Например, размер первоначального взноса на квартиру стоимостью 7 млн руб.

Таким образом, ипотечное страхование позволяет банкам: Заемщику ипотечное страхование интересно возможностью получить кредит с пониженным первоначальным взносом, а договор ипотечного страхования защищает его от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости. Дополнительные требования кредитора могут возникнуть, если у заемщика недостаточно средств от продажи недвижимости для полного погашения долга.

Это связано с длительностью процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, срок которой в настоящее время составляет в среднем до полутора лет. В течение этого времени кредитор продолжает начислять проценты по долгу заемщика, и с учетом дисконта к первоначальной цене недвижимости, применяемого при ее продаже, сумма, вырученная от реализации объекта залога, оказывается недостаточной для полного погашения долга.

Удивительно, но факт! За счет передачи части кредитного риска страховщику кредитор может, не ухудшая качества своего кредитного портфеля, выдавать кредиты с низким первоначальным взносом.

При наличии договора ипотечного страхования страховая выплата обеспечит компенсацию убытка кредитора. Однако для заемщика ипотечное страхование означает также дополнительные расходы.

Выгодоприобретателем по договору страхования финансового риска кредитора является страхователь то есть сам кредитор. Если кредитор передает другому лицу права по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо права на закладную, то его права и обязанности как страхователя по договору страхования финансового риска в полном объеме переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной.

Страховым случаем, то есть событием, после наступления которого страхователь может получить страховую выплату, по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков в случае, когда заемщик не выплачивает долг или просрочивает выплату и на его имущество обращается взыскание.

Причиной таких убытков является либо недостаточность денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточная стоимость этого имущества, оставленного за собой кредитором. Однако оценивать степень риска невозврата кредита должны именно банкиры.

При этом, помимо самого риска невозврата, на стоимость кредита для заемщика влияет и стоимость привлечения денежных средств банком, и другие факторы".

Удивительно, но факт! В данной статье мы разберем, что представляет собой страхование ответственности заемщика по ипотечному договору, стоит ли подключаться к этой программе, и если да, то в каких случаях.

Установление очередности осуществления страховых выплат Также Законом вносятся изменения в уже закрепленный в Законе об ипотеке порядок страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение перед кредитором обязательства по возврату кредита.

Причем уточняется, что речь идет о возврате как основной суммы долга, так и об уплате процентов за пользование кредитом заемными средствами.

Преимущества программы

Согласно закону застраховать риск своей ответственности может непосредственно должник по обеспеченному ипотекой обязательству, а не залогодатель, как установлено действующей редакцией п. Это важно, поскольку залогодателем может быть не только должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, но и третье лицо абз.

Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности заемщика является кредитор — залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. В случае передачи последним своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо прав на закладную другому лицу права выгодоприобретателя также переходят к новому кредитору, причем в полном объеме.

Стоит отметить, что при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика сумма убытков кредитора, являющихся основанием для выплаты ему страхового возмещения по договору страхования его финансового риска, уменьшается на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика абз.

О наличии последнего страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомлять страховщика.

Удивительно, но факт! В настоящее время ипотечное страхование действует более чем в 30 странах.

Устанавливается Законом и очередность осуществления страховых выплат: Если такой договор заключается на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, страхователь имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии.

Страховая сумма устанавливается на весь срок действия этих договоров.

Удивительно, но факт! Причем уточняется, что речь идет о возврате как основной суммы долга, так и об уплате процентов за пользование кредитом заемными средствами.

В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договоры прекращаются, а страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование абз. Стоит отметить, что при расчете страховой выплаты по этим договорам не учитываются штрафы и пени, которые причитаются выгодоприобретателю в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

Ведь последний, равно как и изъятие заложенного имущества, — это критическая ситуация, которую пытаются избежать обе стороны — и банк, и заемщик. И перед изъятием и выставлением имущества на торги будут предприняты все меры по рефинансированию или реструктуризации кредита, и, как следствие, его погашению.

Удивительно, но факт! Стоит отметить, что возможность страхования ответственности простирается только на вторичный рынок жилья, на квартиры и дома, оформленные в собственность.



Читайте также:

  • Администрация по жилищным вопросам ухта
  • 2016-2019 | Юридическая помощь онлайн.